市民楊小姐近日通過了銀行購車貸款審批，但批復下來的月供金額比她預計的增加了幾十元。楊小姐表示，上半年朋友購車時貸款利率還是基準利率的1.1倍，而自己申請的車貸已上浮了20%左右。

記者昨天咨詢多家銀行后得知，[注冊香港公司瑞豐專業辦理]目前包括車貸在內的個人消費類貸款，利率普遍較基準利率有所上浮（詳見表1）。招行某支行個貸人員表示，如果是質押貸款，最優惠的是較基準利率上浮25%；如果是信用貸款，則需上浮40%-50%，即便是銀行貴賓客戶，最優惠的也要上浮30%。

國有大行的個人消費貸款利率也有所上浮，但上浮程度略低于股份制商業銀行。建行某支行個貸人員告訴記者，目前建行信用貸款最長一年，年利率較基準利率上浮10%。如果是房屋質押貸款，貸款期限最長可達5年，利率依然是較基準利率上浮10%，即年利率6.6%。農行一位個貸人員也表示，今年以來，農行個人消費信用貸款和質押貸款利率都是在基準利率基礎上上浮20%左右。

除了貸款利率上浮之外，現在的個人消費貸款對貸款人的要求也比較嚴格。例如，有的銀行為控制風險，即便是車貸，也要求貸款人提供房產證明，以防止貸款人買車后“攜車走人”。記者從一些按揭中介公司了解到，一些銀行還延長了車貸的審批時間，并對辦理車貸的車型“挑三揀四”，銀行更愿意給高檔車型發放貸款，10萬元以下的車貸審批很困難。

一位業內人士特別提醒消費者，目前很多4S店都打出“零利率”貸款購車的廣告來吸引客戶，但這只是一種促銷行為，客戶享受到“零利率”貸款是因為經銷商為客戶埋了單，銀行不會因此損失任何利息。

分析

銀行通過提價保證利潤[香港公司審計]

今年上半年的銀行業績顯示，銀行利息支出成本均大幅上升，其主要原因在于銀行對規模增長的過度依賴。因此，銀行上浮消費貸款利率的行為，被專家解讀為彌補因貸款規模下降可能導致的利潤下降。

金融專家趙慶明認為，近期銀行業增長乏力，不良貸款數量也有所上升，提高利率是一種保證銀行利潤、增加收入的行為。同時，利率市場化使得銀行的經營成本有所提高，通過提高個人貸款利率，銀行可轉嫁掉這部分新增的經營成本。趙慶明認為，尚不能因為銀行提高消費類貸款利率便判定銀行在“收緊”貸款，銀行并不缺資金，相對而言更缺優質客戶，“這是銀行對自身資產的重新定價行為，它在一定程度上會對居民的貸款需求產生影響，居民可能會因貸款成本提高而減少貸款量，但此類貸款多為短期，所以銀行提高消費類貸款利率對整體經濟的影響有限”。

信貸不松利于樓市調控

北京中原地產市場研究總監張大偉認為，消費貸款利率的上升反映了銀行正在結構性收緊信貸，此舉也在一定程度上影響了樓市，9月份樓市成交沒有繼續明顯上漲的主要原因就是信貸政策沒有繼續松動。

此外，臨近年末，大企業對資金的需求有所減少，而需要資金的企業風險又相對較高，銀行如果再像往常那樣靠規模較大的企業貸款盈利，必然會冒較大風險，于是不少銀行紛紛上調風險較小的消費類貸款利率，用消費類貸款的高利潤覆蓋大規模貸款的高風險。

算賬[香港公司查詢]

以一年期、10萬元個人消費貸款為例，如果按照基準利率，一年的利息是6000元；如果較基準利率上浮10%，則一年要多掏600元利息；如果上浮50%，則一年多掏3000元利息