12月26日，中國銀行業協會發布了 《中國銀行家調查報告（2012）》。該報告稱，隨著中國利率市場化的推進，資本項目的逐步開放，銀行同業競爭日益激烈，各家銀行均在加快轉型和調整步伐，超過40%的銀行家選擇了通過[注冊德國公司]“實現特色化綜合經營”推進自身戰略轉型。其中，中小企業信貸將是一個重要突破口。

報告還稱，70%銀行家預期未來3年所在銀行的收入及利潤增長率低于20%，半數以上的銀行家預期所在銀行未來3年不良貸款率將維持在1%以下。受經濟下行影響，房地產、地方政府融資平臺的風險較為突出。

降低資本消耗

新的資本協定即將實施，而銀行將面臨更為嚴格的資本監管標準。銀監會紀委書記杜金富表示，通過此次對中國銀行家的調查，銀行業過度依賴高資本消耗的金融發展模式需要引起關注，商業銀行未來要走資本節約型之路。

“2008年以來，我國信貸每年以八萬億左右規模的速度遞增，即使以12%的信貸增長速度來測算，未來十年資本的補充壓力仍然較大。”杜金富認為，銀行業需要大力發展資本節約型業務，加快資產管理方式的轉變，注重提升非信貸資產占總資產的比例。

根據此次調查，將近38%的銀行家選擇了將提高資本利用率作為其戰略調整的重點。杜金富認為，該數據反映出銀行家已意識到要通過優化業務結構，最大限度地降低資本消耗。

招商銀行行長馬蔚華表示，“明年1月1日要實行新的資本管理辦法，如果達到新的最低資本要求，這個新的資本管理辦法不僅僅是資本充足率提高，還有對整個銀行各種風險的評價都要消耗資本。所以，這也是促進我們銀行資本管理進一步提升的過程。”

信貸傾向小微企業

面對未來不得不降低銀行的資本消耗，部分銀行已開始了對小微企業信貸市場的爭奪。據調查顯示，74.2%的銀行家認為將加大中小企業金融服務力度作為其戰略調整的重點，在未來公司金融業務發展調查中，[注冊百慕大公司]小微企業貸款以高達77.4%的占比繼續位居首位。

“我們過去在沒有那么多資本約束的情況下，大家都是綁大戶，都是做大企業、大項目。現在越是好的項目、越是大的項目，可能其議價能力越強，同樣的資本消耗你的收益率就低。所以現在大家對小微企業的重視是空前的，不單單是響應政府號召，而是從銀行節約資本的內在沖動去做的。”馬蔚華表示。

不過，馬蔚華也強調了對小微企業的信貸風險問題，“過去，小微企業融資難是世界性的難題。銀行為什么不太愿意貸，這是它的信息不對稱、管理不規范，千家萬戶，你要把每一個風險搞定成本就上去了。”

而中信銀行行長朱小黃則認為，從國家政策和銀行意愿來說，都希望能發展小微企業信貸業務，但因實體經濟的利潤率低，部分銀行資金還是流向了虛擬經濟。一方面制度安排有問題；另一方面是實體經濟本身的引領能力和資產收益水平趕不上房地產公司、金融機構等，資本自然要向這些地方傾斜。

平臺貸風險受關注

目前，國內經濟下行的壓力增大，中國銀行業面臨的風險也在不斷積聚。在此次調查中，房地產和地方政府融資平臺貸款的風險尤為突出。

調查結果顯示，分別有67.9%和58.8%的銀行家對前述兩項風險表示了關注；32.6%和26.6%的銀行家認為這兩項業務是未來3年不良率出現偏高的業務，居前兩位。超過60%的銀行家表示應收縮地方政府融資平臺規模，46.2%的銀行家認為地方政府融資平臺“風險不會全面爆發，但部分地區會出現違約現象”。

“由于今年經濟不景氣，地方財政收入的增速下滑，[注冊汶萊公司]不少項目的投產都受到了影響，導致政府還款能力下降。房地產和平臺貸的逾期已陸續露出了苗頭，這也是銀行最擔心的。”一位股份制銀行人士表示。