針對聯保互保貸款風險隱患，[新西蘭注冊公司]銀監會首度要求企業對外擔保的限額原則上不得超過其凈資產，并嚴格控制聯保體內單戶貸款額度等舉措，防止產生多米諾骨牌效應。

      銀監會近日下文要求加強企業擔保圈貸款風險的防范和化解工作。銀監會警示，擔保圈企業風險較高的地區為長三角、珠三角等地，行業分布為鋼貿、煤炭、紡織化纖等；銀行要重點監控銀行貸款依存度高、民間融資依存度高、生產經營不正常的擔保圈企業。

      財新記者獨家獲悉，銀監會于7月底下發通知，對聯保貸款進行規模限制，同時要求各銀行業金融機構在10月底之前，完成對擔保圈貸款的風險排查，并及時匯報排查結果和高風險客戶的風險處置預案。

      財新記者獲悉，對于聯保模式的貸款，銀監會首次明確提出，要求企業對外擔保的限額原則上不得超過其凈資產，除農戶擔保貸款外，每家企業的擔保客戶不得超過5戶，并嚴格控制聯保體內單戶貸款額度。

      接近監管層人士對財新記者指出，在小微企業和縣域企業中，采取互保、聯保、循環擔保等方式進行貸款的行為較為普遍。這容易造成多頭授信和過度授信，在經濟下行周期中，如果擔保圈個別企業發生經營問題和財務危機時，往往會產生多米諾骨牌效應，風險很快傳染，導致圈內企業整體陷入困境。

      “聯保貸款曾大力被中小銀行和全國農信系統銀行大力推廣，被視為最適合中國國情的貸款模式。”一位上海農商行相關人士對財新記者表示，自從鋼貿不良暴露之后，銀行發現，聯保非但不能起到分散風險的作用，而且城門失火，殃及池魚，好的企業被壞的企業拖垮，形成銀行大量壞賬，也加劇了擔保和被擔保的企業資金鏈斷裂的情況。

      “本來，聯保互保是一種銀行信貸風險管理的創新，但在一部分地區、一部分行業，這一融資方式被不當使用，甚至一些銀行重形式合規、輕實質性審查，忽視了聯保互保的有效性，從而埋下風險隱患。”央行南京分行行長周學東在一次研討會上表示。

      銀監會要求，首先，[注冊塞舌爾公司]要把企業第一還款來源作為授信額度控制和貸款風險管理的首要條件，轉變風險管理中過度依賴擔保、抵押等第二還款來源的做法。比如，單個企業客戶的貸款需求必須有真實交易背景作為支撐，根據企業銷售規模與經營周轉速度合理核定貸款額度，其貸款額度必須有可預見的穩定現金流作為覆蓋。

      其次，要加強對企業聯保互保業務的準入管理，加強對保證人的準入管理。比如，深入調查相關借款人和擔保人關聯關系、資金流向并甄別聯保背景真實性，防范操作風險和欺詐風險。嚴格限制盲目擔保和過度擔保行為，防止擔保鏈條過長。

      同時，銀監會要求在10月底之前，各家銀行完成對擔保圈貸款的風險排查，并及時匯報排查結果和高風險客戶的風險處置預案。對于發現屬于擔保圈貸款的客戶，要及時納入擔保圈治理范圍，重點做好對借款人、保證人償債能力的分析和監控。

      一位大行寧波分行人士指出，企業主有刻意隱瞞信息的嫌疑，往往讓親戚朋友做法人代表，幾家公司業務不相干，進行相互擔保，銀行很難發現擔保企業的實際控制人為一人。

      銀監會要求，在專項排查的基礎上，要按照企業爆發風險的可能性及損失大小，對客戶進行篩查排序，實施名單式管理，將客戶分為高、中、低風險三類，對高風險客戶要堅持“一戶一策”原則，制定風險處置預案。

      據央行數據，在浙江省內，互保聯保模式約占企業總融資比例的40%。僅浙江溫州市龍灣區人民法院的數據顯示，在2012全年和2013年前八個月受理的銀企糾紛案件中，涉及擔保的案件比例分別為96.7%和94.3%。

      對已經出現風險的擔保圈貸款，[注冊薩摩亞公司]銀監會要求，由主債權銀行牽頭成立擔保貸款債權人委員會，建立協調會商機制，共同應對。“要共享信息，協調政策，不得單獨采取極端方式突然處置”，銀監會強調不得單獨抽貸，以防止擔保圈企業由于資金鏈斷裂造成大面積倒閉，引發區域性金融風險。