9月29日，銀監(jiān)會宣布，批復(fù)同意浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行兩家民營銀行籌建。加上兩個多月前批復(fù)前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行籌建，首批試點(diǎn)的5家民營銀行已全部獲準(zhǔn)籌建。

      然而，民營銀行的破殼并非一帆風(fēng)順，[注冊新西蘭公司]其中不乏發(fā)起人變動、經(jīng)營模式轉(zhuǎn)換等曲折。

      2013年6月，國務(wù)院常務(wù)會議將設(shè)立民營銀行列入金融改革的重要內(nèi)容。一時間，各地掀起民營銀行申報熱潮。甚至有民營企業(yè)家中途改變發(fā)展戰(zhàn)略，全身心投入到民營銀行申請的行列中。

      銀監(jiān)會此前披露的民營銀行試點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)顯示，試點(diǎn)方案當(dāng)中要有自擔(dān)剩余風(fēng)險的安排；考量發(fā)起人、股東有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險能力；股東自愿接受監(jiān)管的條件，防止自擔(dān)風(fēng)險責(zé)任落空；有差異化的服務(wù)，實施有限牌照；有可行的風(fēng)險處置計劃安排。

      今年3月，銀監(jiān)會就根據(jù)以上五大標(biāo)準(zhǔn)在上報的民營銀行方案中選出了5家銀行作為首批試點(diǎn)。此后，銀監(jiān)會和民營銀行參與方也進(jìn)一步細(xì)化試點(diǎn)銀行可行性報告和籌建方案。到今年7月中下旬，銀監(jiān)會對試點(diǎn)民營銀行相關(guān)材料進(jìn)行審核，7月25日首次批復(fù)前海微眾銀行、溫州民商銀行以及天津金城銀行進(jìn)行籌備。

      直到昨日，隨著銀監(jiān)會宣布批復(fù)同意浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行兩家民營銀行籌建，首批試點(diǎn)的5家民營銀行已全部獲準(zhǔn)籌建。
     
      “優(yōu)中選優(yōu)”，這是銀監(jiān)會對從各地民營銀行申報方案中最終挑選出這5家銀行的評價。那么這5家民營銀行究竟“優(yōu)”在哪里？

      據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，風(fēng)險自擔(dān)和風(fēng)險處置計劃方面，這5家銀行均在試點(diǎn)方案當(dāng)中有所安排。真正“打動”監(jiān)管層的，可能在于這5家銀行在差異化服務(wù)方面提出來的發(fā)展模式。

      今年3月，5家試點(diǎn)民營銀行的名單首次披露時，涵蓋了四種經(jīng)營模式：阿里發(fā)起的銀行定位為“小存小貸”；騰訊定位為“大存小貸”；天津定位為“公存公貸”；其他兩家則體現(xiàn)特定區(qū)域，服務(wù)當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)、金融消費(fèi)者。如今，除了騰訊發(fā)起設(shè)立的前海微眾銀行改為“小存小貸”之外，其他模式均未發(fā)生變化。

      “（浙江）網(wǎng)商銀行會堅持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個人消費(fèi)者的投融資需求，具體來說是指主要提供20萬以下的存款產(chǎn)品和500萬以下的貸款產(chǎn)品。”該行發(fā)起人、浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)（下稱“小微金服集團(tuán)”）副總裁俞勝法表示。

      上海華瑞銀行籌建負(fù)責(zé)人則表示，該銀行將為中小企業(yè)的融資難、融資貴探索解決模式；為客戶打造差異化的智慧銀行。“堅持特定區(qū)域經(jīng)營的原則”是華瑞銀行發(fā)展模式的一大定位，充分發(fā)揮上海自貿(mào)區(qū)特色，形成面向自貿(mào)區(qū)的、涵蓋“結(jié)算、投資、融資、交易”的專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。

      其他3家方面，前海微眾銀行定位為重點(diǎn)服務(wù)個人消費(fèi)者和小微企業(yè)；溫州民商銀行則為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”提供普惠金融服務(wù)；天津金城銀行則是“公存公貸”模式，重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。

      “民營銀行的破殼，對整個銀行業(yè)體系而言會產(chǎn)生鲇魚效應(yīng)。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇(微博)對《第一財經(jīng)（微博)日報》說。

      不過，盡管5家民營銀行全部破殼，[新西蘭公司注冊]但其間也有諸多“曲折”。

      在這段民營銀行破殼的過程中，復(fù)星或許是在媒體上“出鏡率”最高的一家發(fā)起人：其先后與均瑤和阿里談了兩場“戀愛”。

      在今年7月開始的變局之前，復(fù)星與均瑤一起，是上海華瑞銀行的共同發(fā)起人。在股權(quán)方面，自單一股東持股比例上限被放寬至30%以后，均瑤和復(fù)星一度都堅持這一最大持股比例。平分秋色的股權(quán)背后，或會產(chǎn)生的議題是雙方在董事會的話語權(quán)，以及董事長和行長的人選落定。

      這個“議題”最終沒有答案，取而代之的是復(fù)星的離場。《第一財經(jīng)日報》上個月從一名監(jiān)管方消息人士處獲悉，一開始有撮合兩家企業(yè)成全一樁“美事”的想法，“但此后兩家集團(tuán)呈現(xiàn)的經(jīng)營銀行思路各有特色，就支持兩家分別搞了。”

      銀監(jiān)會昨日批復(fù)的兩家民營銀行籌建公告顯示，華瑞銀行發(fā)起人分別為上海均瑤（集團(tuán)）有限公司認(rèn)購該行總股本30%股份，上海美特斯邦威服飾股份有限公司認(rèn)購該行總股本15%股份。

      最終在上海華瑞銀行的發(fā)起過程中，均瑤牽手了美邦服飾。

      不過，復(fù)星集團(tuán)并未就此退出民營銀行試點(diǎn)的舞臺，其旗下的上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司出現(xiàn)在了浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)起人名單中。網(wǎng)商銀行的發(fā)起人分別為小微金服集團(tuán)認(rèn)購該行總股本30%股份；上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司認(rèn)購該行總股本25%股份；萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司認(rèn)購該行總股本18%股份；寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司認(rèn)購該行總股本16%股份。

      “過去五年來，復(fù)星作為阿里小貸的發(fā)起股東，一直深入?yún)⑴c其運(yùn)營發(fā)展，這使得我們對于網(wǎng)商銀行的模式有著較為深刻的理解。因此，我們對申請設(shè)立的浙江網(wǎng)商銀行充滿信心。”復(fù)星集團(tuán)針對為何成為網(wǎng)商銀行的發(fā)起人回復(fù)稱。

      另一方面，股東出現(xiàn)變化的，不僅僅是上述兩家銀行。天津金城銀行申報方案顯示，天津商匯與華北集團(tuán)承擔(dān)了發(fā)起人的角色。不過在銀監(jiān)會批復(fù)籌建的公告中，發(fā)起人天津商匯變成了麥購（天津）集團(tuán)有限公司。

      對此，銀監(jiān)會的說法是，因天津商匯不完全符合民營銀行股東條件，主動提出退出該民營銀行的發(fā)起和設(shè)立。在股東資質(zhì)方面，試點(diǎn)民營銀行的股東資質(zhì)是按照中資商業(yè)銀行對股東的資質(zhì)條件來要求的。

      除了股東的變化，[新西蘭注冊公司]如前文所述，前海微眾銀行的發(fā)展模式也發(fā)生了變化。在今年3月銀監(jiān)會披露的信息中，騰訊發(fā)起設(shè)立的民營銀行是“大存小貸”模式，而批復(fù)籌建方案中，前海微眾銀行已經(jīng)將發(fā)展模式悄然變?yōu)椤皞�存?zhèn)�貸”，重點(diǎn)服務(wù)個人消費(fèi)者和小微企業(yè)。

      銀監(jiān)會表示，這考慮了所在地的經(jīng)濟(jì)金融的情況和股東的優(yōu)勢，亦是針對目標(biāo)客戶的特定需求而做的調(diào)整。