理財合同的“殘缺” 道德風(fēng)險的印證

“產(chǎn)品快到期了，[怎樣在青島注冊香港公司服務(wù)]我才發(fā)現(xiàn)合同上竟沒寫投資期和預(yù)期收益率。”昨日，市民李先生向記者求助稱，萬一到期后產(chǎn)品不能按時贖回或是達不到預(yù)期收益率，自己該怎么辦？

今年3月，李先生在一家國有銀行網(wǎng)點購買了一款票據(jù)類理財產(chǎn)品。“推銷產(chǎn)品的理財經(jīng)理口頭介紹，這款產(chǎn)品投資期半年，預(yù)期年化收益為5.1%。”李說，自己隨后投資5萬元購買了該產(chǎn)品，并與銀行簽訂了理財產(chǎn)品購買合同，但由于內(nèi)容較多，當時并未認真閱讀。

“前幾天，我突然想起來產(chǎn)品下個月就要到期了，為確定準確贖回日，便翻出合同仔細看了一遍。”李先生說，這一看不要緊，卻發(fā)現(xiàn)合同中只有產(chǎn)品名稱、類型、風(fēng)險提示等，產(chǎn)品投資期和預(yù)期收益率這兩項重要內(nèi)容均未寫明。

為此，李先生專門找到當初推銷產(chǎn)品的理財經(jīng)理，對方也未解釋理財產(chǎn)品購買合同“殘缺”的具體原因，只是告訴他產(chǎn)品到期后會電話通知，資金也會直接轉(zhuǎn)入銀行賬戶，讓他不用擔心。盡管如此，李仍心存顧慮：要是產(chǎn)品投資期滿后，銀行不讓贖回，或是到期后沒達到理財經(jīng)理當初口頭承諾的收益率，由于合同中沒有依據(jù)，自己豈不是啞巴吃黃連，有苦說不出。他不明白，合同中不寫投資期和預(yù)期收益率，到底是銀行無意之過，還是有意為之。

部分產(chǎn)品不得宣傳預(yù)期收益率

“監(jiān)管部門有要求，部分理財產(chǎn)品確實不得宣傳預(yù)期收益率。”一國有銀行理財師告訴記者，2008年，由于理財產(chǎn)品零負收益事件頻發(fā)，銀監(jiān)會發(fā)文要求，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣，并在合同中醒目位置揭示風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

他坦言，由于很多投資者購買理財產(chǎn)品時最看重的就是收益，有些理財產(chǎn)品雖然不得在合同中提及預(yù)期收益率，但理財經(jīng)理通常都會口頭告知收益率，這也是投資者在合同中見不到口頭承諾收益率的原因之一。

遇“殘缺合同”可補充產(chǎn)品說明

民生銀行濱江支行國際金融理財師詹丹英稱，多數(shù)情況下，理財產(chǎn)品購買合同中都會寫明預(yù)期收益率和投資期，但也有一些持續(xù)發(fā)售的同類產(chǎn)品，投資期長短不一，預(yù)期收益率也不盡相同，因產(chǎn)品發(fā)售頻繁，不可能每期產(chǎn)品都單獨印制合同，所以投資期和預(yù)期收益率會空缺，通常由理財師手寫注明，或是寫在每一期的產(chǎn)品說明內(nèi)，附在合同中。

她建議，[怎樣在廈門注冊香港公司服務(wù)]投資者若擔心合同中無投資期和預(yù)期收益率導(dǎo)致不能按時贖回，可要求銀行補充一份寫有相關(guān)內(nèi)容的產(chǎn)品說明，但需要提醒的是，預(yù)期收益率都不能等同于存款利率，無法保證百分百實現(xiàn)，投資者應(yīng)有心理準備。