攢足子女教育金可選擇投資信托產(chǎn)品

- 個案資料

黃先生，35歲，政府公務(wù)員，年收入8萬左右，妻子31歲，事業(yè)單位工作穩(wěn)定，年收入10萬左右，女兒3歲，剛上幼兒園(單位幼兒園，每月300元管三餐)。有房(未貸款)無車(單位近，5年內(nèi)無購車計(jì)劃)，三人醫(yī)療均有保障，現(xiàn)有活期存款8萬元，無任何投資、未買任何保險，雙方父母無負(fù)擔(dān)(包括醫(yī)療)，每個月支出6000元，每年給父母1萬元，預(yù)計(jì)未來3年內(nèi)每年女兒培訓(xùn)費(fèi)5000-10000元左右。

- 理財(cái)目標(biāo)

●5年后將現(xiàn)有房子裝修一次，[注冊馬紹爾公司優(yōu)勢]大概需要費(fèi)用20萬元。

●女兒將來的教育基金。

●制定穩(wěn)妥投資計(jì)劃。

- 家庭狀況分析

夫婦兩人有穩(wěn)定的工作和收入，相關(guān)的福利待遇較為優(yōu)越，孩子幼兒園花費(fèi)不多，無房貸壓力，除了一家三口都有醫(yī)療保障，雙方父母均無醫(yī)療負(fù)擔(dān)。從家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況來看，家庭資產(chǎn)為活期存款8萬，無任何負(fù)債，收入支出情況反映了家庭月度支出占收入40%，未來三年也不會超過50%，所以只要進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃，基本可以實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。

家庭的活期存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過合理標(biāo)準(zhǔn)。由于夫妻兩人工作穩(wěn)定，危險性不大，保留活期存款約2萬(即保證為每月支出的3倍)比較合適。

閑置資金可投資房地產(chǎn)

家庭目前無任何投資，也沒有時間去關(guān)注，只求穩(wěn)妥，不追求收益，屬于保守性家庭。鑒于儲備了一些流動性強(qiáng)的資金日常急需，結(jié)余的部分資金可以選擇安全性較強(qiáng)而收益相對活期儲蓄高的債券類，或是普通基金以及基金定投。如果希望資金流動性稍強(qiáng)一些，變現(xiàn)更容易，則可以選擇貨幣市場基金，收益略高于活期而低于債券類等。房地產(chǎn)的本金安全性通常也很好，不過對于不愿意在投資上花精力的此家庭來說，操作起來會難一些。也可以考慮把結(jié)余的閑置資金分別投資于這幾類產(chǎn)品，這樣資金流動性和收益性都能兼顧。

教育儲蓄或教育信托攢學(xué)費(fèi)

黃先生的女兒現(xiàn)在3歲，離受高等教育還有大約15年的時間，可以做一個長期的教育規(guī)劃。而且家庭的收入在持續(xù)，沒有到退休的年齡，處于收入還可增長的時期，所以此基金的建立不會給家庭帶來很大的負(fù)擔(dān)。按照現(xiàn)在國內(nèi)的教育費(fèi)用估計(jì)，一個大學(xué)生一年的花費(fèi)約為2萬元，4年8萬元，如果這些學(xué)費(fèi)按增長率4%來計(jì)算(暫不考慮通脹)，15年以后需要花費(fèi)約14.4萬元。

如果要選擇留學(xué)深造，按照較高的一年所有費(fèi)用3萬美元計(jì)算(暫不考慮通脹)，4年即12萬美元，按照近期的匯率6.8計(jì)算，約合人民幣81.6萬元，按照此家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，單純儲蓄也可以基本覆蓋，但如果能選擇教育儲蓄或是教育保險的話，這樣可以專款專用，但收益有限。子女教育信托也是一個不錯的選擇。這些都是安全并且針對子女教育規(guī)劃能使用的有利工具。

孩子可補(bǔ)充意外傷害險

家庭所有成員都有醫(yī)保，而且夫妻工作安全，穩(wěn)定，即都有最基礎(chǔ)的保障。不過，可以考慮購買一些消費(fèi)性的意外保險。孩子正處于調(diào)皮貪玩的年齡，已有的醫(yī)保需確認(rèn)一下哪些病、傷花費(fèi)可以保障，如果沒有包含的話，建議可以考慮給孩子選擇適當(dāng)?shù)谋热缫馔鈧︻惖谋ｋU。如果夫妻雙方想考慮一些壽險類產(chǎn)品，可參考“雙十”原則，即保費(fèi)支出為家庭年收入的1/10，保額為家庭年收入的10倍為宜，這樣年繳保費(fèi)控制在1萬左右，保額150萬力保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險無憂。

年金保險豐富養(yǎng)老金

夫妻年紀(jì)不大，離退休都還有25年左右，而且工作是公務(wù)員和事業(yè)單位，退休養(yǎng)老都有低水平、廣覆蓋的社保作為基本保障。孩子那時已經(jīng)獨(dú)立，家庭也沒有過多的養(yǎng)老金需求的目標(biāo)。所以養(yǎng)老金缺口不大。如果希望生活質(zhì)量更高一些的話，可以考慮一些商業(yè)養(yǎng)老保險。比如年金保險，年輕時候選擇期交保費(fèi)，退休以后每年領(lǐng)取。

年結(jié)余可滿足裝修所需

家庭無房貸壓力，[如何成立馬紹爾公司]也不準(zhǔn)備買車，所以家庭的主要支出就是月生活支出。從了解到的信息來看，每月所需費(fèi)用所占收入比例不高，加上贍養(yǎng)父母以及孩子的教育支出也能完全承受。家庭有個5年后裝修房子的目標(biāo)，費(fèi)用估計(jì)20萬，現(xiàn)在有存款8萬，之后的頭三年年總支出也不超過10萬，即每年至少有10萬的結(jié)余，所以5年后的裝修目標(biāo)是完全可以實(shí)現(xiàn)的。

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